Hướng dẫn lựa chọn thẻ tín dụng cho người lần đầu tiên mở thẻ
Thẻ tín dụng là một phần không thể thiếu trong hệ thống tài chính cá nhân của mỗi chúng ta. Nó cung cấp một phương pháp an toàn và thuận tiện trong thanh toán khi cung cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng để họ sử dụng trong việc mua sắm hàng hóa, chi trả dịch vụ với phương thức thanh toán trước, trả tiền sau.
Tuy nhiên, với hàng chục ngân hàng đã và đang cung cấp hàng trăm thẻ tín dụng khác nhau, rất khó khăn để quyết định nên sử dụng thẻ tín dụng nào? Nên mở thẻ tín dụng của ngân hàng nào?
Hãy cùng vnsmartvision tìm hiểu những chiến lược để một người lần đầu tiên làm thẻ lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp với bản thân nhất.
Lựa chọn thẻ tín dụng nhiều ưu đãi so với mức lãi suất thấp
Người sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam hiện nay có thể được chia thành 2 nhóm: Nhóm 1 bao gồm những người sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên phải chịu mức lãi suất thẻ tín dụng do thanh toán chậm.
Nhóm 2 gồm những người tránh được chi phí lãi vay của thẻ tín dụng do họ trả toàn bộ số nợ trong tháng đầy đủ và đúng hạn.
Nếu bạn thuộc nhóm 1: Bạn nên tập trung vào việc tìm kiếm một thẻ tín dụng với lãi suất và biểu phí dịch vụ thấp nhất có thể.
Nếu nhóm 2 phù hợp với những mô tả về bạn: Lựa chọn thẻ tín dụng tốt nhất dành cho bạn là bỏ qua lãi suất thẻ tín dụng và tập trung vào tìm kiếm những ưu đãi có giá trị nhất có thể có trong các hình thức tích điểm đổi quà, tích lũy dặm, hoặc hoàn trả tiền mặt.
Hướng dẫn lựa chọn thẻ tín dụng có lãi suất thấp
Vì khoản tín dụng là một khoản nợ không có bảo đảm, chi phí lãi suất thẻ tín dụng thường rất tốn kém. Vì vậy mà người sử dụng thẻ tín dụng cần giảm thiểu chi phí lãi vay đến mức tối đa.
Khi đánh giá lãi suất của thẻ tín dụng, bạn cần lập tức nhìn vào các điều khoản và điều kiện đã công bố mà theo luật định, tất cả các ngân hàng phát hành thẻ bắt buộc phải thông báo cho khách hàng.
Phần trăm lãi suất thẻ tín dụng được hiển thị dưới dạng chỉ số (APR), trong đó mô tả phần trăm lãi suất mà bạn sẽ phải trả trong một năm.
Vì vậy, bạn có thể dễ dàng tính toán số tiền bạn có thể mất đi hàng năm trong trường hợp chậm trả nợ.
Nếu một thẻ tín dụng có APR 15%, hãy lấy con số này chia cho 365 ngày bạn sẽ tính toán được lãi suất hàng ngày mà bạn phải trả.
Các tính toán chỉ ra rằng, bạn phải chịu mức lãi suất 0,041% mỗi ngày. Nếu bạn có số nợ tín dụng là 10 triệu đồng, bạn phải trả lãi 4.100 VNĐ mỗi ngày, 123.000 VNĐ mỗi tháng và 1.500.000 VNĐ mỗi năm.
Con số thực tế đúng ra phải cao hơn do trong tính toán này không đưa vào các tác động của lãi kép, đó là khi chi phí lãi vay sẽ được cộng dồn vào khoản nợ tín dụng của bạn, hoặc là hàng ngày hoặc hàng tháng.
Điều cần thiết là bạn nên lựa chọn thẻ tín dụng có mức lãi suất hàng năm được công bố rõ ràng. Có không ít thẻ tín dụng mập mờ trong việc công bố APR bằng cách công bố nhiều mức lãi suất hoặc hiển thị cả một dải số thay vì một con số duy nhất.
Các ngân hàng cũng công bố số ngày được hưởng lãi suất 0%, nếu bạn là người thường xuyên trễ hạn khi vay nợ, điều tốt nhất là chọn số ngày được miễn lãi càng cao càng tốt.
Các thẻ tín dụng ở Việt Nam thường có số ngày được miễn lãi thông thường từ 15 – 30 ngày kể từ khi nhận sao kê vào cuối tháng.
Ngoài ra phí chậm thanh toán cũng cần được xem xét. Không phải ngân hàng phát hành thẻ nào hay loại thẻ tín dụng nào cũng có phí chậm thanh toán giống nhau.
Nếu bạn đang xem xét chọn 1 loại thẻ tín dụng để giảm thiểu tối đa chi phí do trả chậm thì tốt nhất nên chọn loại thẻ có phí chậm thanh toán mà tỷ lệ % trên số tiền chậm thanh toán thấp nhất, số tiền phạt tối thiểu và tối đa càng thấp càng tốt.
Hướng dẫn lựa chọn thẻ tín dụng nhiều ưu đãi
Nếu bạn đang ở nhóm 2 và đang săn cho mình một thẻ tín dụng nhiều ưu đãi, bạn nên lựa chọn thẻ tín dụng mang lại những phần thưởng có giá trị nhất, phù hợp với các hình thức chi tiêu mà bạn mong đợi.
Đối với ưu đãi hoàn tiền của thẻ tín dụng, một chiến lược bạn nên sử dụng đó là chỉ chọn một thẻ duy nhất và nó cung cấp một tỷ lệ hoàn tiền cao cho hầu hết các giao dịch mua sắm hoặc thanh toán dịch vụ.
Ở Việt Nam, các thẻ tín dụng cạnh tranh nhất có tỷ lệ hoàn tiền lên đến 1,5-2% tiền mặt. Cá biệt một số ngân hàng nước ngoài áp dụng tỷ lệ hoàn tiền lên đến 5% cho một số dịch vụ thông qua đối tác của họ.
Một chiến lược khác là sử dụng một hoặc nhiều thẻ cung cấp các mức ưu đãi ở nhiều hạng mục cụ thể của các nhà bán lẻ, nơi bạn thường xuyên mua sắm, chẳng hạn như trạm xăng, cửa hàng tạp hóa, thanh toán mua hàng trực tuyến qua Tiki, Adayroi, Lazada…, hoặc tại các khách sạn, nhà hàng…
Khi lựa chọn thẻ tín dụng cho mục đích kiếm điểm thưởng và dặm, xem xét quan trọng nhất là lựa chọn chiếc thẻ cung cấp kết quả có giá trị nhất khi bạn quy đổi chúng.
Ví dụ, nếu bạn thường xuyên đi máy bay sẽ rất có giá trị khi chủ thẻ tích lũy dặm thưởng để đổi cho các chuyến bay mà bạn cần.
Cần phải lưu ý thêm, tích lũy dặm của bạn ở chiếc thẻ tín dụng có được quy đổi trong mùa nghỉ lễ hoặc mùa cao điểm du lịch hay không? Nếu tích lũy dặm bay nhưng lại không được quy đổi trong các dịp này, chúng gần như là vứt đi.
Để cải thiện hiệu quả của thẻ tín dụng, hiện nay có nhiều ngân hàng sử dụng số điểm tích lũy được trong các chương trình ưu đãi để mua lại vé máy bay, thuê khách sạn và taxi.
Lựa chọn ngân hàng phát hành thẻ tín dụng
Sau khi quyết định làm thẻ tín dụng có nhiều ưu đãi hay thẻ tín dụng lãi suất thấp, xem xét tiếp theo của bạn là chiếc thẻ đó được phát hành bởi ngân hàng nào.
Ở Việt Nam, hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tín dụng là các ngân hàng. Đôi khi, họ hợp tác với tổ chức tín dụng khác, các hãng hàng không, và các nhà bán lẻ cung cấp thẻ tín dụng đồng thương hiệu.
Bạn có thể chọn làm thẻ tại các ngân hàng mà tại đó bạn đang có một tài khoản thanh toán, mục đích của việc làm này là bạn dễ dàng thanh toán khoản nợ tín dụng hàng tháng bằng cách tự động trừ vào tài khoản thanh toán của bạn.
Tuy nhiên, người sử dụng thẻ tín dụng có kinh nghiệm hơn có thể muốn mua sắm qua nhiều ngân hàng phát hành thẻ tín dụng khác nhau để tìm ra các sản phẩm thẻ tín dụng có ưu đãi tốt nhất cho nhu cầu của họ.
Một yếu tố khác cần xem xét khi lựa chọn ngân hàng phát hành thẻ là các khoản phí hàng năm. Nhiều thẻ tín dụng miễn phí thường niên, trong khi những ngân hàng khác thì không.
Phí hàng năm chưa hẳn là vấn đề nếu lợi ích của chủ sở hữu thẻ trong các ưu đãi là lớn hơn so với khoản phí này.
Thông thường các ngân hàng nước ngoài như HSBC, Citibank, ANZ, hay Standard Charted thường thu phí thường niên cao, tuy nhiên giá trị họ mang lại từ các ưu đãi là lớn hơn rất nhiều do mạng lưới đối tác rộng khắp thế giới và dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.
Các ngân hàng này cũng thường xuyên có chương trình ưu đãi mở thẻ tín dụng, ưu đãi mua sắm tại các đối tác của họ, tích lũy điểm thưởng, dặm bay, đổi quà, thanh toán toàn cầu…
Xem thêm: – Ưu đãi mở thẻ tín dụng Citibank
Trong khi đó các ngân hàng trong nước cung cấp các lợi ích hạn chế hơn vì vậy điều cốt lõi là chủ thẻ cần phải cân nhắc chi phí của các khoản phí hàng năm đối với giá trị của tất cả ưu đãi và những lợi ích được cung cấp.
Lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp với khả năng của bạn
Đối với những người lần đầu tiên làm thẻ, một xem xét khi lựa chọn thẻ tín dụng là hồ sơ tín dụng của bạn đáp ứng điều kiện mở thẻ mà ngân hàng đưa ra.
Thông thường với một lịch sử tín dụng hạn chế bạn cần phải bắt đầu với các thẻ tín dụng cơ bản nhất với ưu đãi ít và có lợi ích hạn chế.
Một khi điểm tín dụng được nâng lên, bạn có nhiều hơn các phương án để lựa chọn thẻ tín dụng, lúc này bạn nên cân nhắc nâng hạn mức tín dụng, lưu ý đến ưu đãi và các lợi ích tốt hơn.
